El actual modelo de seguros de gastos médicos en México debe ajustarse, de lo contrario, las primas seguirán creciendo y miles de familias no podrán costearlo en su vejez, advirtieron actuarios.
De acuerdo con el análisis: “Seguros médicos y adultos mayores en México”, elaborado por un grupo de actuarios en el país, el costo médico de un asegurado mayor de 65 años puede llegar a ser hasta seis veces superior al de una persona de 25 a 44 años, debido a una mayor prevalencia de enfermedades crónicas, como diabetes, cáncer, hipertensión y padecimientos cardiovasculares, además de mayores estancias hospitalarias y tratamientos más complejos. Este grupo concentra la mayor morbilidad, hospitalización y costo relativo tanto en el sistema público como en el privado.
Tan solo, de acuerdo con el análisis, mientras la inflación general acumulada entre 2020 y 2024 ronda niveles cercanos al 30 por ciento, los honorarios médicos y costos hospitalarios registran incrementos acumulados cercanos al 70 por ciento en el mismo periodo.
Entre los principales desafíos se encuentran la baja penetración y mutualidades pequeñas; sumas aseguradas ilimitadas; el abuso del seguro y aseguramiento de personas enfermas (riesgo moral y antiselección); la falta de coordinación e información; sobreutilización de servicios médicos y hospitalarios; así como la ausencia de mecanismos de compensación de largo plazo. A esto se añade que hoy los asegurados cuentan con mayor información, lo que genera nuevos retos para el diseño y administración de los productos de seguros médicos.
De ahí, “la preocupación sobre el actual modelo de seguros de gastos médicos en México que, de no ajustarse éste, las primas seguirán creciendo y miles de familias no podrán costearlo en su vejez”.
Los expertos recordaron que el Artículo 4 Constitucional establece que la salud de los mexicanos es 100 por ciento responsabilidad del Estado, y que los países con mejores resultados en atención a adultos mayores operan bajo modelos de participación público-privada.
Propuestas en la mesa
Es por ello que los actuarios hacen unas propuestas, tales como seguros híbridos, que combinen una cobertura limitada reinstalable anualmente con componentes de ahorro. Otros son los seguros médicos con ahorro, donde el asegurado acumula recursos propios para financiar parte del incremento del seguro en edades avanzadas.
Está el caso de los productos indemnizatorios, que otorgan sumas aseguradas predefinidas ante determinados padecimientos, y seguros con límites y sublímites de responsabilidad, redes médicas cerradas y deducibles más altos para disminuir la volatilidad y contener el crecimiento de primas.
Los actuarios, que presentaron el estudio en la Universidad Anáhuac, proponen migrar hacia un ecosistema integral de salud y seguros, con estrategias de prevención, telemedicina, inteligencia artificial y analítica predictiva. El objetivo es pasar de un modelo de “pagador de siniestros” a uno de coordinador (gestor) de la salud.
Asimismo, se destacó la importancia de fortalecer la colaboración público-privada, y en materia fiscal y regulatoria, los actuarios propusieron incentivos fiscales para adultos mayores: tasa cero de IVA en primas de seguros médicos y deducibilidad total en ISR para primas y aportaciones de ahorro destinadas a salud.
También revisaron experiencias internacionales exitosas donde se han implementado modelos de cobertura más accesibles y sostenibles mediante subsidios, prevención, integración de servicios y participación activa del Estado. Con información de La Jornada.
